同じ銀行で借り換えるための交渉法と注意点

住宅ローンとは？審査･金利･返済･保証･商品を解説同じ銀行で借り換えるための交渉法と注意点

同じ銀行で、住宅ローンを借り換えするための交渉術を解説

同じ銀行での借り換えを交渉するための条件

銀行にとって、自社の金利の安いローンへの借り換えは、メリットがありません。

それでも認めてもらうなら、銀行が「このまま放置するより、金利を下げるほうがマシ」と思えるような状況を作り出さなければなりません。

ということで、同じ銀行内での借り換えを相談する前に、他の金融機関への借り換え手続きを進めることが、交渉を成功させる第一段階です。

他の金融機関の審査を通過し、後は融資の実行を待つだけという状況を作るか、あるいは少なくとも他行の事前審査を通過しておきたいです。

話術やハッタリは必要ありません。こうした状況を作り出せるかが、交渉の成否を分けます。

現在のローンの金利引き下げという選択肢もある

ローンの借り換えは、返済額を減らすことが最終目的です。

であれば、同じ銀行の他のローンに借り換えるのではなく、現在のローンの金利を下げてもらえれば、目的を達成できます。

同じ銀行内でやるとしても、金利の引き下げに比べて、借り換えには次のようなデメリットがあります。

• 借り換えると、事務手数料や印紙税などの諸費用が発生する。
• 書類の作成、審査の必要書類提出など、他の銀行で借り換えるのと同じだけの手間と費用がかかる。

金利の引き下げなら、このような負担はないので、借り換えよりお手軽です。

ただし、あくまでも特例の措置なので、やらない銀行はありますし、やる銀行でも、そのときどきの状況（銀行や支店の成績など）によって対応は異なります。

競合させる他社は、できるだけ低金利がいい

銀行にとっては、事項の他のローンへの借り換えにせよ、金利引き下げにせよ、特例措置です。

そのため、先方が提案してくる金利は、こちらが示した競合他社の金利が基準になります。

ということは、少しでも有利な競合他社を見つけることも、借り換え交渉を成功させるポイントになります。

だからと言って、手当り次第銀行に問い合わせるわけにはいかないでしょう。

ネット上に、住宅ローンの最新の借り換え金利を比較しているサイトなどがあるので、そうした情報を活用して、効率的に進めてください。

借り換え交渉が成功しにくいケース

次のようなケースでは、交渉はうまくいかないか、成功率が下がります。

新規借り入れのときに審査を通過できたからと言って、借り換えの審査を通過できるとは限りません。

とくに、２段階ある審査のうち、事前審査を通過できない、あるいは通過できそうにないとしたら、基本条件が充たされていません。

そうなると、同じ銀行にせよ、他の銀行にせよ、借り換えは難しくなります。

返済が厳しくなったら、金融機関に早めに相談

返済が厳しくなったから、金利を下げて欲しい、あるいは金利の低い別の商品に変えてほしいと要望しても、金融機関は応じてくれません。

そうした“特別扱い”は期待しないほうが良いです。

ただし、“特別扱い”ではなく、正規の条件変更手続きの中で、できることはいろいろ（負担を軽減するための、返済期間や返済方法の見直し等）とあります。

滞納に陥る前に、できるだけ早く金融機関に相談しましょう。