住宅ローンの返済（借入）期間の決め方･考え方

住宅ローンとは？審査･金利･返済･保証･商品を解説住宅ローンの返済（借入）期間の決め方･考え方

住宅ローンの返済（借入）期間の決め方や考え方を解説

借入期間は最長で何年？年齢は？

借入期間の設定は、完済までの年数と完済のときの年齢の２つの影響を受けます。

返済（借入）期間の世間相場は何年？

世間の人たちが、どのように借りてどのくらいで返済しているのか、調べました。

下の図は、借入期間（借りるときに設定する期間）と返済期間（実際に返済にかけた期間）の全国平均のグラフです（住宅金融支援機構「民間住宅ローンの貸出動向調査」2019年度）。

青い棒が、借入期間（借りるときに設定する期間）です。25〜30年が最多で、30〜35年がそれに続きます。

借入期間の平均は、26.7年です。

一方、返済期間（実際に返済にかけた期間）は、10〜15年で飛び抜けて多いです。10年未満というのも意外に多いです。

返済期間の返金は15.7年です。

返済にかける期間の決め方は？シミュレーション解説

借入期間が長いとき、短いときの、それぞのメリット･デメリットを整理しました。

借入期間が長いとき

まず、借入期間を長くしたときのメリット、デメリットです。

借入期間が短いとき

次に、借入期間が短いときのメリット、デメリットです。

15年、25年、35年で返済をシミュレーション比較

2000万円を借り入れて、1.3%の金利で返済するときの、返済期間による違いをシミュレーションしました。

借入期間の長短で金利や返済方法は変わるの？

借入期間を長くしようと短くしようと、返済方法（元利均等返済か元金均等返済か等）には直接影響がありません。

一方、借入期間の設定が、金利に影響することはあります。

フラット35の例

たとえば、フラット35は固定金利ですが、金利の範囲は、借入期間によって２段階に分かれています（2020年５月）。

銀行などの民間ローン

銀行などによる民間ローンの場合、フラット35と違って、金利が３タイプに分かれています。

• 変動金利型
• 固定金利特約型（一定期間固定金利で、その後変動金利になる）
• 超長期固定金利型

「変動金利型」は、借入期間の長短の影響を受けません。

「固定金利特約型」は、あらかじめ固定金利の期間を年単位で指定しますが、その指定が借入期間の影響を受けることはあります。

「超長期固定金利型」の場合、フラット35と同じような仕組みで、金利が切り替わります。

返済（借入）期間は変更できるの？

一般的に、いったん設定された借入期間を、契約後に延長するのは難しいです。

その理由は、上でシミュレーションをご覧いただきたように、期間を延長すると、利息のせいで、総返済額が大きくなります。

金融機関の立場からは、「返済期間を延長したい＝返済が苦しい」と言う人の総返済額を大きくするのは、リスクがあります。

そのため、金融機関が納得できる返済の見通しを示せないと、延長を受け入れてもらえません。

逆に、返済期間の短縮は、スムーズにできます。繰り上げ返済という手続きになります。

繰り上げ返済とは？

繰り上げ返済は、毎月の返済とは別に、借入額の一部または全額を返済することです。

一部を繰り上げ返済した場合、それによって残りの返済期間を短縮する（＝期間短縮型）か、期間の長さはそのままで、毎月の返済額を減らす（＝返済額軽減型）かを選べます。

期間短縮型のほうが、利息が軽減され、総返済額が少なくなります。

ただし、返済は毎月のことなので、どちらの型が好ましいかはケース･バイ･ケースです。

おすすめの考え方

住宅ローンは、借入期間が長期に渡り、かつ返済額が大きいため、ご家庭に起こるであろうすべてのことと、無関係ではありません。

とは言え、ある程度優先度をつけてないと、いつまでも判断できなくなってしまいます。

とくに次のことに、強くご留意いただきたいです。